СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ МЕДИЦИНСКИХ РАБОТНИКОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ В СВЕТЕ ЗАКОНА УКРАИНЫ «О МЕРАХ ОТНОСИТЕЛЬНО ЗАКОНОДАТЕЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ» 2011 Г.

Валентиенко Виктор Петрович

Кандидат исторических наук, доцент

Член Народной Коллегии

Министерства социальной политики Украины

Директор Центра финансовых консультантов

Союза предпринимателей Харьковской области

Украина, Харьков

E-mail: valentienko@mail.ru

АННОТАЦИЯ

Рассматривается изменение условий пенсионного обеспечения на современном этапе. Новые способы формирования личных пенсий. Финансовое планирование своего настоящего и будущего.

Ключевые слова: пенсионная реформа, накопительное страхование, финансовое планирование, личная пенсия, страховая защита.

Медицинские работники – зачастую наша последняя надежда, а к своей надежде надо относиться бережно и внимательно. Социальную значимость медицинских работников очень верно определяют слова немецкого философа Артура Шопенгауэра «Девять десятых нашего счастья зависит от здоровья». По данным статистики здоровье населения на 80% зависит от качества и своевременности оказанной медицинской помощи.

При такой общественной значимости, какова обеспеченность медицинскими кадрами в Украине? По европейским нормам 46 специалистов на 100 тыс. населения, в настоящее время у нас насчитывается всего лишь 23. По данным европейского регионального бюро ВОЗ, вследствие катастрофического низкого уровня социальных гарантий, из Украины мигрирует каждый 35-й специалист медик.

Как же обстоят дела с социальными гарантиями. И все ли знают о том, какие гарантии есть в настоящее время?

Среди вопросов социальной значимости одним из наиболее острых является пенсионное обеспечение и забота о здоровье самих медицинских работников.

Одним из эффективных способов решения названных проблем является пенсионная реформа, начало, которой положено принятием Закона Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» 2003 г. Дальнейшим ее продолжением стало принятие ЗУ «О мерах относительно законодательного обеспечения реформирования пенсионной системы Украины» 2011 г. В результате действия этих законов изменились условия пенсионного обеспечения населения Украины. В полной мере это относится и к медицинским работникам.

Медики особенно хорошо знают, что произойдет с организмом, если он не будет приспосабливаться к новым условиям. Ответ один – саморазрушение. Что необходимо, чтобы приспособиться к новым условиям пенсионного обеспечения: 1-е, знание о них, 2-е опыт применения. К сожалению, по первому вопросу оправдывается общая оценка, поставленная международными экспертами для всего населения Украины, «тотальная финансовая безграмотность». По второму - опыт отсутствует, так как по данным Министерства социальной политики, в настоящее время лишь 3-4% населения Украины принимает участие в новых формах пенсионного обеспечения. Какова цена финансовой безграмотности? Такая же, как лечение новых опасных для жизни заболеваний старыми непригодными методами. Очень высокая. Ставка – жизнь.

К вопросу о пенсии, болезнь в сфере пенсионного обеспечения – это разрыв между уровнем пенсионного обеспечения и прожиточным уровнем жизни, минимум в 3 раза. А старый метод – попытка ликвидировать это разрыв за счет государственной пенсии. Для тех, кто хочет и может лечиться от этой болезни, Центр финансовых консультантов по согласованию с департаментом охраны здоровья г. Харькова, в рамках договора о совместной деятельности с Городским Советом, проводит соответствующие консультации в коллективах лечебных учреждений.

И так, в чем состоит суть изменений условий пенсионного обеспечения?

Наряду с традиционной государственной пенсией, появились еще две: это накопительная пенсия от работодателя и личное накопительное пенсионное страхование. Новая пенсионная система соответствует европейским социальным стандартам. Она была принята в 2004 году. Именно 2004 год, является точкой отсчета, с которого начинают действовать новые условия пенсионного обеспечения в Украине.

Каждая из этих пенсий создает различные возможности для достойного пенсионного обеспечения.

1-я, государственный пенсионный фонд. По оценке специалистов, он находится в состоянии глубокого кризиса. Это обусловлено двумя главными объективными причинами: демографический и финансовый кризис. Идет глобальный процесс старения населения, как следствие все меньше становится работающих, обеспечивающих поступления в ГПФ и все больше пенсионеров, опустошающих этот фонд. Мы все больше приближаемся к ситуации, когда: « Один с сошкой, а семеро с ложкой». Что вынуждено делать в такой ситуации государство? В Законе Украины 2011 года « О мерах …» поставлены 3 «ловушки», чтобы сократить расходы государственного пенсионного фонда. Первая - повышение возраста. Вторая - повышение трудового стажа. Третья - самая неприятная, повышение страхового стажа до 15 лет. При отсутствии этих 15 лет, даже при наличии достаточного трудового стажа, человек будет получать только социальное пособие. Это 30% от прожиточного минимума, то есть, около 400 грн.

Таким образом, возможности традиционного метода, государственной пенсии, ИСЧЕРПАНЫ.

Ответ, на вопрос, поставленный еще русским писателем Николаем Гавриловичем Чернышевским «Что делать?», дает третий метод пенсионной реформы – это личная пенсия. Почему только третий? Потому, что второй, пока еще не работает, и он жестко ограничен по возрасту, до 35 лет.

Кому государство делегировало право помогать человеку формировать личную пенсию? Это три субъекта: Коммерческие банки, Негосударственные пенсионные фонды, Накопительно- страховые или лайфовые компании, которые имеют право страховать только жизнь человека. Каждый из этих субъектов имеет свои плюсы и минусы. Главное, что у человека появилась возможность сделать выбор. 85% населения в западных странах, где трех уровневая пенсионная система давно уже апробирована, отдают предпочтение накопительно страховым компаниям. Почему?

Потому, что государство дает участникам таких программ право получать:

1. Инвестиционный доход в различных валютах (грн., доллар, евро). Формально, гарантированный доход - 4% годовых. Реально - за 2012 год свыше 20% в грн, 11% в долл., 9% в евро.

2. Налоговая льгота. Взносы, освобождены от налога на доход (15%).

Таким образом, доход состоит из двух частей: 20% инвестиционный + 15% налоговая льгота. Итого 35%.

3. Диверсификация вложенных средств под строгим контролем Национального комитета финансовых услуг Украины.

4. Защита вкладов от банкротства, инфляции, конфискации.

5. Пожизненная пенсия.

6. Особая процедура наследования.

Важной составляющей частью таких программ является страхование от непредвиденных затрат, связанных с потерей здоровья человека. Насколько это необходимо для медработников? Печальная статистика говорит сама за себя. Врачи от кардиосклероза умирают в 2 раза чаще, чем другие специалисты. В программах страхования жизни предусмотрены большие выплаты при критических заболеваниях, насчитывающие от 6 до 30 наименований в различных компаниях.

Приведем пример, что дают такие программы с точки зрения финансового здоровья.

1-й, вариант. Женщина 34 года .Медсестра или врач. Источник дохода зарплата 2500 грн. в месяц. Деньги получает, пока работает. А, если хотя бы месяц не работает. Что делать? Тратить накопленные свои деньги или занимать чужие. Модель поведения затратная. Накоплений нет, резервного фонда на случай непредвиденных затрат нет. Перспективы нет. Живет и работает от зарплаты до зарплаты. Зарплаты нет, значит на жизненном пути очередной тупик. И так всю жизнь от одного до очередного тупика.

Потом собираем всем миром деньги на погребение. Поставьте диагноз: человек, который так живет, он финансово здоров или болен?

2-й, вариант. Те же исходные данные. Женщина, распределяя статьи расхода своего бюджета, откладывает 10% (мин. 200 грн. в месяц). И накапливает их не под подушкой, где деньги лежат и теряют свою покупательную способность под действием инфляции, а вкладывает в накопительно-страховую программу, чтобы деньги работали. Это современная модель инвестиционного поведения.

Что дает такая модель? Рассмотрим программу сроком на 26 лет, до 60 лет. Взнос 2400 грн. в год ( можно делать разбивку по 200 грн. в месяц). Из этой суммы 1500 грн. идет в накопление. Через 26 лет она внесет 52 тыс. грн., а прогнозируемая, получаемая сумма (при 15% годовых) составит 125 тыс. грн. Разница в 73 тыс. грн. будет получена за счет работы денег.

Чтобы накопить 73 тыс. грн. женщине пришлось бы при зарплате 2500 грн. в месяц, откладывать деньги 2,5 года, никуда их не тратя. Очень важно, что эти деньги, в отличие от банковского депозита, защищены от банкротства.

Такая программа дает еще и защиту от непредвиденных расходов. Представьте, дома у этой женщины лежит ценная бумага на 225 тыс. грн. Она защищает ее и ее семью - от внезапного ухода из жизни на 150 тыс. грн., на случай критического заболевания на 25 тыс. грн., на случай временной потери трудоспособности на 50 тыс. грн.. Вывод, человек имеет резервный капитал, ценную бумагу на случай непредвиденных расходов. Зоны риска минимизированы. Так, постепенно складывается финансовое здоровье и благополучие.

Предвижу возражения. При зарплате 2500 грн. нет лишних денег.

Отвечаю. Мы живем двойной жизнью. Официальная средняя зарплата 3000 грн., а государственная пенсия менее 1 тыс. грн.( именно такую пенсию по данным пенсионного фонда из 13,7 млн. чел., получают 8,5 млн. чел.). В то же время по статистическим данным, мы зарабатываем в месяц на одного человека в Украине 4560 грн., а тратим 4000 грн..То есть, можем отложить в год 6720 грн.. Поэтому, по мнению специалистов, вопрос не столько в деньгах, сколько в приоритетах. В понимании своей личной ответственности за свое и семейное финансовое настоящее и будущее.

Большие трудности при принятии решения «быть или не быть?» инвестиционной модели поведения вызывает вопрос доверия.

Доверие, в значительной степени связано с финансовой грамотностью.

Многие люди, с одной стороны находятся под влиянием различных отрицательных «мифов», связанных со страхованием. С другой стороны, не видят и не оценивают правильно, те зоны риска, в которых они находятся. К этим рискам большинство людей привыкли и не хотят изменяться в соответствии с новыми условиями. Отсюда, задача руководителей, дать правдивую информацию, о том, что сделано государством для повышения социальных стандартов, соответствующих европейскому уровню.

Если, мы будем это качественно делать, люди поймут, что целый ряд вопросов, связанных с социальным обеспечением они могут решить в Украине, так же как в Европе и не станут покидать страну.

Вопросы пенсионного обеспечения, это вопросы национальной безопасности. Они имеют прямое отношение к медицинским работникам. Забота о благе врачей – это забота о благе всех граждан. Это аксиома известная всем цивилизованным обществам и государствам.

Двери в европейские ценности пенсионного обеспечения открыты.

Как мы поступим, или будем стоять на пороге или смело войдем в открытую дверь?

Выбор за нами.

В заключение хочется сказать, о том, что опыт цивилизованных стран показывает: страхование жизни не для бедных и не для богатых.

Страхование жизни – для умных людей, то есть для медицинских работников.

Список литературы:

1. «О мерах относительно законодательного обеспечения реформирования пенсионной системы Украины». С изменениями и дополнениями, внесенными Законом Украины от 5 июля 2012 года №5067 - VI

2. Валентиенко В.П. «Азбука финансовой грамотности в сфере негосударственного пенсионного обеспечения». Харьков. 2013. - с. 21.

3. Пенсійна система в Україні: три рівні пенсійного забезпечення: Збірник законів. – Х.: ТОВ «Одіссей». -2010. -192 с.

4. Юровский Б.С. « Пенсійна реформа в Україні». Видання: Харків, Центр. Консульт., 2003, - с. 304.

www.finconsul.ukrfirm.ru